18.07.2024
Семейная ипотека в 2024 году
О программе
«Семейная ипотека» — это программа жилищного кредитования для российских семей с детьми, которая позволяет им взять льготную ипотеку по сниженной ставке. Разницу между рыночной и льготной ставками кредиторам компенсирует государство.
Программу запустили в 2018 году, и с тех пор ею воспользовались более 900 тыс. семей. По данным оператора программы АО «Дом.РФ», в 2023 году на долю семейной ипотеки пришлось более 47% по объему и сумме кредитов среди всех льготных федеральных программ.
Кому доступен льготный кредит
1 июля 2024 года семейная ипотека перестала работать по старым правилам. Саму программу продлили до 2030 года, однако ее условия при этом изменились. Соответствующее постановление правительства еще не опубликовано, но о новых условиях уже сообщил Минфин.
В первую очередь изменения коснулись круга возможных заемщиков — он сузился.
Оформить семейную ипотеку теперь могут семьи:
1. Где есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет включительно.
2. С ребенком-инвалидом любого возраста.
3. Желающие купить новостройку в малых городах численностью до 50 тыс. человек и имеющие двух несовершеннолетних детей.
4. Планирующие купить жилье в регионах с низким объемом строительства или в регионах, где есть индивидуальные программы развития, и имеющие двух несовершеннолетних детей.
Родители усыновленных детей, попадающие под указанные условия, также могут получить льготный кредит.
Ранее семейной ипотекой можно было воспользоваться повторно, если семья увеличивалась (появлялся еще один ребенок), старый кредит был закрыт, а покупаемое жилье было большей площади, но сохранится ли это правило, пока не совсем ясно.
На каких условиях можно взять ипотеку
1. Ставка — 6% для всех регионов (ранее жители ДФО могли получить кредит по ставке 5%).
2. Первоначальный взнос — от 20%, можно использовать маткапитал.
3. Заемщик — гражданин РФ, дети тоже должны быть гражданами России.
4. Максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, МО и ЛО, до 6 млн рублей — для остальных регионов.
5. Максимальный срок семейной ипотеки программой не установлен, поэтому он зависит от конкретного банка.
Если заемщику нужна бо́льшая сумма, он может взять кредит на 30 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО и на 15 млн рублей в остальных регионах.
Но заем свыше льготного лимита будет обслуживаться либо по рыночной ставке, либо по условиям региональных ипотечных программ.
Что можно купить по семейной госпрограмме
- Квартиру у застройщика в готовом или строящемся доме, в том числе таунхаусе.
- Строящийся частный дом по договору участия в долевом строительстве.
- Готовый дом (с земельным участком) от застройщика по договору купли-продажи.
- Вторичное жилье (квартиру или дом, в том числе у физлица), если семья живет на территории сельских населенных пунктов в ДФО.
- Вторичное жилье в регионах, где, по данным ЕИСЖС, нет строящихся многоквартирных домов, — но только если в семье есть ребенок-инвалид.
- Также деньги можно направить на строительство частного дома.
Можно ли с помощью семейной ипотеки рефинансировать другой жилищный кредит?
Да, это возможно, но только если предыдущая ипотека взята на покупку жилья от застройщика. Кредит на строительство дома рефинансировать нельзя.
Ключевое же условие рефинансирования ранее оформленного кредита — соответствие заемщика требованиям программы семейной ипотеки: в частности, рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
Кредит, ранее уже оформленный по семейной ипотеке, также можно рефинансировать за счет повторного займа.
Можно ли использовать для первоначального взноса маткапитал?
Да. Программа предусматривает оплату первоначального взноса средствами материнского капитала.
Кроме того, семьи могут получать от государства до 450 тыс. рублей на погашение кредита. При этом цели ипотечного займа должны соответствовать условиям программы.
Где оформить семейную ипотеку
Сейчас в программе участвует 67 банков. С полным списком можно ознакомиться на сайте ее оператора — АО «Дом.РФ».
Рассмотрим несколько предложений.
1. Сбербанк
- Ставка — до 6%.
- Первоначальный взнос — от 20,1%.
- Минимальная сумма кредита — 300 тыс.
- Срок кредита — от 1 года до 30 лет.
2. ВТБ
- Ставка — до 6% (от 4,7 до 5% для жителей ДФО).
- Первоначальный взнос — от 20,1%.
- Минимальная сумма кредита — 600 тыс.
- Срок кредита — от 1 года до 30 лет.
3. Банк «Дом.РФ»
- Ставка — от 5% (от 4% для жителей ДФО).
- Первоначальный взнос — от 20%.
- Минимальная сумма кредита — 500 тыс.
- Срок кредита — от 3 до 30 лет.
4. Альфа-банк
- Ставка — 6% (5% для жителей ДФО).
- Первоначальный взнос — от 30,1%.
- Минимальная сумма кредита — 600 тыс.
- Срок кредита — до 30 лет.
4. Газпромбанк
- Ставка — 6% (5% для жителей ДФО).
- Первоначальный взнос — от 30,1% для зарплатных клиентов, 50% для остальных.
- Минимальная сумма кредита — 700 тыс. в регионах, 1,5 млн в Москве для зарплатных клиентов. Для остальных — 4,5 млн и 7 млн соответственно.
- Срок кредита — от 1 года до 30 лет для зарплатных клиентов, от 1 года до 15 лет для остальных.
Подведем итоги
- Ставка по семейной ипотеке в разы ниже базовой ипотечной ставки и на 2 п. п. ниже ставки по льготной ипотеке с господдержкой.
- Сумма кредита составляет 6 и 12 млн рублей (для регионов и Москвы/МО, Санкт-Петербурга/ЛО соответственно).
- Первоначальный взнос (минимум 20%) можно внести с использованием маткапитала.
- Программа позволяет рефинансировать ранее взятый кредит на «первичку», купленную у юрлица.
- Семейную ипотеку, за редким исключением, нельзя направить на покупку вторичной недвижимости.
